Paguei as contas e agora?

Essa é uma boa pergunta não é mesmo caro leitor? Pois bem, esse foi o meu primeiro questionamento depois que fiz a quitação dasdivididas, isso mesmo. Paguei todas as divididas. Depois de ler alguns blogs, percebi que eu deveria quantificar quanto eu ganho e o mais importante, saber para onde está indo o dinheiro. Pensando nisso, fiz os cálculos do quanto eu ganho e quanto em gasto por mês para sobreviver, vamos aos números.

Fiz uma média de gastos dos últimos 6 meses e cheguei a conclusão de que eu gasto 75% do que eu ganho para sobreviver. Confesso que fiquei surpreso com esse número e ao mesmo tempo preocupado, preocupado porque basicamente o que eu ganho é para sobreviver ou seja, quase não sobra nada. Bom ai temos um problema. Com o valor que ganho hoje, não vai dar para aportar na reserva de emergência todo mês, e como nos sabemos não dá para falar em investimentos sem ter uma reserva de emergência.

O cenário atual é o seguinte: Sou estudante universitário em tempo integral (agora com aulas online por causa do Covid) ter um trabalho agora não seria uma alternativa a ser considera tendo em vista que não daria para conciliar as duas coisas. Aí você deve está se perguntando mais de onde vem a sua renda? Vou te responder no tópico seguinte.

De onde vem a renda do PZ?

Basicamente minha fonte de renda vem de quando eu trabalho (nas férias) e de uma bolsa permanência que eu recebo da faculdade de R$ 700,00 e R$ 400,00 de aulas de inglês que dou em um projeto para jovens de baixa renda. Minha renda mensal hoje é de R$ 1100,00 isso até o final do ano que é quando acaba o projeto, a partir dai será $ 700,00. Estou quase formando, se não fosse o corona seria final desse ano, o que mudaria muito essa realidade. A previsão de formatura agora é meados do ano que vem.

Quanto PZ gasta por mês?

Os gastos mensais ficam em média de R$ 800,00 o que equivale a 75% da minha receita isso com despesas fixas. É caro leitor, vida de estudante não é fácil… Dos 25% que sobram, R$300,00. Eu gasto com lazer as vezes, apostila da faculdade, ajudo minha mãe em casa quando precisa, lanche na faculdade e outras coisas. É uma grana de subsistência (ainda bem que tenho), pois seria impossível concluir a faculdade, é difícil viver com o orçamento apertado as contas têm que chegar no zero a zero ao final do mês.

Foi ai que a ficha caiu, que se eu tirar uma aporte desse dinheiro que sobra para a reserva de emergência eu ficaria no vermelho todo mês. E agora o que fazer? Bom, pensei em duas possibilidades. A primeira deixar a reserva de emergência de lado, e só começar quando formar e tiver trabalhando ou conseguir uma maneira de aumentar minha renda.

Confesso que é uma decisão difícil de ser tomada, a primeira opção me faria voltar ao padrão antigo e muito provavelmente me endividar novamente. Ou eu poderia ficar sem dívidas mas sem ter o hábito de economizar e juntar o dinheiro para a reserva de emergência. A segunda opção a mais viável a princípio, e a mais difícil de executar devido ao tempo que tenho que dedicar a faculdade. Ainda mais agora na reta final. Mas eu tive uma ideia!

A sacada Genial

Eu tive uma ideia, ideia que pode me render um bom dinheiro. Percebi analisando algumas coisas de onde ou o que eu poderia fazer para aumentar a minha renda. Foi ai que percebi que eu tenho algumas habilidades que eu posso ensinar e que podem me render uma grana extra. Já comecei a rascunhar a ideia e no próximo post vou compartilhar e criar um plano para executá-la. Um projeto desafiador porém se der certo será muito compensador financeiramente.

Bom por hoje é isso a meta agora é aumentar a minha a fonte de renda. De qualquer maneira continuo firme com o novo mindset e pretendo continuar com a jornada rumo a independência financeira.

PZ

100% das dívidas pagas

Sim, senhores…. Este é o tão sonhado post do PZ. QUITEI T-O-D-A-S as dívidas. Sentado aqui enquanto escrevo, reflito sobre os desafios que enfrentei nessa longa caminhada que durou quase dois anos desde que escrevi o post que eu chamei de operação quitar dívidas. Ao mesmo tempo, sinto orgulho de ter continuado firme e hoje ao ler os posts antigos vejo que cada desafio me fez persiste cada vez mais firme em minta meta. Hoje, com um mindset completamente diferente vejo que eu poderia ter aplicado todo esse dinheiro e ter tido um bom rendimento, mas enfim… Águas passadas não movem moinhos. Na verdade, as vezes é necessário aprendamos pela dor, o aprendizado sem dúvidas é bem maior. Sou imensamente grato a essa comunidade pelas mensagens de apoio e incentivo durante esse processo.

Saldo devedor

Na imagem a seguir o comprovante de pagamento do valor restantes das dívidas. Conseguir....

Pagamento últimas dívidas

Os próximos passos

Antes de mais nada vale lembrar que todo esse processo trouxe-me muito aprendizado, e o aprendizado mais importante que eu tirei desse desafio foi o de não criar mais dívidas. Pois, quando você menos percebe-se está prezo no efeito bola de neve das dívidas. E para evitar cair nessa armadilha o segredo e ter consciência do meu padrão de vida atual, controlar os meus gastos e viver de acordo com o seu orçamento. Além disso, consciente do meu padrão de vida eu posso me organiza e planejar financeiramente e adquirir algo que eu queira. Por exemplo, posso comprar um celular novo sem ter a necessidade de usar cartão de crédito (ainda bem que não tenho hehe) pegar dinheiro emprestado ou até mesmo comprar no crediário em váaarias “parcelinhas” com juros elevadíssimos. O foco agora é continuar na jornada rumo a independência financeira, e como está muito bem explicado no post OS PRINCIPAIS MARCOS NA SUA CAMINHADA AINDEPENDÊNCIA FINANCEIRA no blog do AA40.

O início da jornada rumo a independência financeira.

Crédito da Imagem: http://www.aposenteaos40.org/

Como a jornada FIRE é dividida em marcos, alcancei o primeiro dos oito marcos que o marco #1 DIVIDA ZERO. É aqui que a jornada efetivamente começa, não dá para falar em liberdade financeira com dívidas, quitar suas dívidas em um passo essencial para trilhar essa jornada. É nessa etapa que começa efetivamente a falarmos em investimentos, pois antes de chegar ao próximo marco que é aquele momento em que você já tem uma pequena quantidade de capital investido. É quando você já tem dinheiro suficiente para pedir as contas no seu trabalho e procurar algo melhor por exemplo.

Reserva de Emergência

Você já deve ter ouvido falar da RE por ai, pois é, a reserva de emergência é aquele dinheiro como o próprio nome já diz deve ser utilizado em situações de emergência. A comunidade FIRE normalmente adota como referência a criação de um fundo de emergência com uns 6 meses despesas equivalentes ao seu custo de vida. Antes de começar a investir na RE eu preciso fazer alguns ajustes e conhecer bem para onde vai os meus gastos. Isso é importante pois e consigo metrificar a quantidade a ser investida a cada mês e além disso prever o prazo em que eu terei esse valor investido. Antes de fazer esses ajuste vou escrever um post sobre minha situação financeira atual em breve e depois planejar a minha RE.

Por hoje é isso pessoal. No próximo post vou detalhar minha situação financeira e quais serão as metas a serem alcançadas durante a jornada de montagem da RE.

PZ

Fechamento de abril: 70% das dívidas pagas. Saldo devedor R$ -1.314,04.

Caro leitor, embora as coisas não estejam indo muito bem para todos nós, ainda assim conseguir um grande avanço na operação quitar dívidas. E hoje conseguir quitar 70% do saldo devedor, o que significa que restam apenas R$ 1.314,04 de contas a pagar. Confesso que por um momento fiquei em dúvida entre continuar pagando as dívidas e guardar dinheiro caso as coisas saiam do controle. Depois de analisar, cheguei a conclusão de que mais do que antes agora seria o momento para não estar endividado.

Saldo devedor em 11/05/2020.

Pensando na hipótese de que as coisas piorem, o máximo que me poderia acontecer seria estar sem grana (o que já estou acostumado). Entre guardar dinheiro e não pagar as dívidas, em um pior cenário com a sensação de dinheiro “guardado” eu acabaria com essa reserva, o que possivelmente aconteceria com a sensação de poder gastar, e tendo em vista que eu poderia pegar emprestado caso essa “reserva” esgotasse eu entraria mais uma vez na bola de neve das dívidas e faria as contas cresceram ainda mais.

Resolvido o dilema, paguei mais uma conta, no valor de R$ 3.000,00. Minhas aulas foram suspensas no dia 18/03, e mesmo com as regras de isolamento social eu consigo trabalhar. Esse valor veio de um trabalho que conseguir por indicação e que um outro profissional teria começado e não executou. No final das contas foi uma boa ter conseguido, o cliente ficou satisfeito e de quebra eu ainda conseguir pagar mais da metade do valor restante das dívidas.

Dívida paga.

Como a pandemia do COVID-19 esta afetando a minha vida.

Como eu disse no post sobre o plano de quitar as dívidas a minha meta era liquidar todas as dívidas até dezembro quando eu terminaria a faculdade. Infelizmente com a pandemia minhas aulas foram suspensas e o semestre cancelado. Ou seja, não vai rolar formatura esse ano, tudo dependerá de como os resultados da pandemia afetará nossas vidas a partir de agora. Diante disso tudo, a boa notícia é que a meta de quitar as dívidas será concluída muito antes do previsto se as coisas continuarem indo como estão.

Por sorte, eu consegui ir pra casa antes que as barreiras sanitárias impedissem a circulação de ônibus interestadual no estado onde faço faculdade, é melhor estar em casa diante disso tudo que está acontecendo. Minha família está um pouco assustada, acredito que a maior razão e de estarem acompanhando pela televisão o grande número de mortos e o aumento diário do número de casos. Eu particularmente estou tranquilo, felizmente na cidade em que nasci ainda não tem confirmação de nenhum caso, o que nos deixa mais tranquilos.

E lamentável ver as oscilações do mercado e as grandes perdas dos colegas da finansfera. Embora eu ainda não tenha nada a perder em termos financeiros, com tudo isso acontecendo vejo que não há dúvidas de que o dinheiro trás segurança em momentos de crise como esse. E com essa reflexão, estou cada vez mais motivado a ter disciplina a continuar nessa caminhada. Percebo que ter uma reserva fornece um alívio sabendo que mesmo que as coisas piorem você terá uma folga para planejar caso as coisas piorem ainda mais.

Próxima etapa

Como todos sabem, e como o AA40 deixa bem claro no post OS PRINCIPAISMARCOS NA SUA CAMINHADA A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA estou finalizando a primeira fase, e o próximo passo será a construção da reserva de emergência, mais ainda estamos mo marco zero. Ver o gráfico vermelho encolhendo cada vez mais dá uma sensação de liberdade, imagino que daqui um tempo todos esses valores pagos em dívidas e juros serão revertidos em ativos que me forneceram segurança futuramente. É uma caminhada difícil é necessário disciplina, ver os poucos resultados dessa disciplina é o que mantém motivado e em breve entrarei no azul. Por hoje é isso até a próxima.

PZ

Quanto custa a falta de informação? Para mim custou R$ R$ 10.274,09.

Isso mesmo caro leitor +10k pago pela desinformação. Já vou te explicar como isso aconteceu, mas antes vou contextualizar para você entender melhor. Em 2012 entrei no serviço público no regime de contrato temporário, foi nessa época que eu conheci o que era o serviço público sonhado por muitos. Embora eu não fosse efetivo, foi uma experiência interessante em que eu pude vivenciar durante quase três anos, tempo que passei no serviço público.

Até ai tudo bem, eu com os meus vinte e poucos anos, sem tanta preocupação e o salário caindo na conta já nos primeiros dias do mês (o salário não era tão ruim assim) com o passar do tempo eu notei que em meu extrato bancário aparecia o valor do meu salário e mais um valor de CDC (Coisa Do Cão kkk) e um valor de crédito de construção, esse de construção era um valor muito alto, não me recordo os números. Bom, em um belo dia, no natal de 2013 eu tinha ido consultar o saldo da conta para saber se tinha caído o 13°, consultei o extrato e nada, mas eu tinha um “saldo de R$ 3.476,11 em conta.

Eu, sem ter noção da cilada que estava prestes a entrar fiz a adesão ao CDC, foi lindo... O dinheiro na hora estava em conta. Eu só descobriria do que se tratava no mês seguinte com o débito da parcela 01/96 sim senhores…, 96 parcelas de R$ 113,51 dos pouco mais de 3k que no final das contas sairão por R$ 10.408,48.

Em quanto eu estava empregado estava tudo bem, afinal era cento e pouco e já era descontado direto do saldo em conta, até ai tudo bem. Com o passar do tempo o contrato acabou e as parcelas do CDC ainda eram de sumir de vista, não tinha conversa no 5° dia do mês o valor era debitado, se não tivesse saldo em conta a conta ficava negativa e se demorasse os R$ 113,51 viravam R$ 115, 120, 130. Foi o que aconteceu em um período em que fiquei desempregado, cheguei a pagar R$ 126,00 por atraso nas parcelas.

Depois de um tempo pagando o CDC tive a curiosidade de pesquisar na internet o que era e como funcionava, foi ai que a ficha caiu… Não tinha noção da quantidade de juros que eu pagaria e o valor do custo efetivo total da dívida. Depois de entender como funcionava o CDC fui ao banco pegar um extrato das parcelas que eu já tinha pago e uma cópia do contrato do CDC, depois de lê verifiquei os valores das taxas de juros, pasmem 3,11 % ao mês e 44,41% ao ano. Como eu fui cair nessa?

O contrato já estava assinado e já tinha gasto o dinheiro, o jeito era pagar as parcelas. Foi quando organizei as dívidas e comecei a pesquisar e encontrei a finansfera e decidir criar o blog e compartilhar minha saga de Patrimônio Zero e +6k em dívidas.

E se eu tivesse investido esse valor?

Que eu já tinha feito burrice eu já estava ciente, eu resolvi simular se eu tivesse aplicado esse valor R$ 113,51 mensalmente em um período de 5 anos no TESOURO SELIC 2025 (Rentabilidade: SELIC + 0,02%) com resgate em 01/03/2025. Sim eu sei, que rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura principalmente agora.

Mas só para fins de comparação se em vez de eu ter tomado emprestado tivesse investido o valor. Até o mês passado eu paguei 74/96 parcelas, considerando um valor médio de 113,51 já que teve mês que paguei mais em função dos juros por atraso nas parcelas dá um total de R$ 8.339,74 mais o valor da quitação das 22/96 restantes de R$ 1.874,35 somando um montante de R$ 10.274,09.Quase três vezes mais o valor inicial pego emprestado.

Investimento Inicial R$ 113,51 Aporte Mensal R$ 113,51.

Um valor bastante significativo em ralação aos juros que paguei simplesmente por não ter conhecimento que eu poderia ter investido em vez de ter tomado empresado. Segundo a simulação do site do tesouro direto o valor total investido seria de R$ 6.924,11e para o Resgate em 01/03/2025 um Valor Líquido R$ 7.865,26.

Simulei também se eu tivesse aplicado os R$ 10.274,09 e aportado mensalmente os 113,51 no mesmo título com as mesmas rentabilidades nessa segunda simulação os valores são mais expressivos o Valor total investido seria de R$ 17.084,69 e o valor Líquido de resgate de R$ 20.759,76. Uma boa grana, não?

Investimento Inicial R$ 10.274,09  aporte mensal R$ 113,51.

O que eu aprendi com tudo isso?

Esses números e essas simulações me fizeram enxergar duas coisas, a primeira e que a falta de informação custa muito caro e que assim como eu milhares de pessoas ao redor desse nosso brasilsão faram a mesma coisa que eu fiz simplesmente por não saberem como funciona e por acharem que uma “parcelinha” não fara diferença no orçamento, e darão milhares de reis em lucro aos bancos com pagando altíssimas taxas de juros.

A segunda é que olhando pelo lado bom (se é que tem…) de certa forma eu adquirir o hábito de ter que pagar o CDC mensalmente, sendo assim, eu vou continuar “pagando” esse valor e vou investi-lo em uma aplicação que ainda estou estudando ainda esse mês. Dessa forma eu vou criar o hábito de investir e daqui a uns 5 anos novamente eu não terei que simular a triste realidade dos investimentos que eu deixei de ganhar. Como diria Mahatma Gandhi “Nossas crenças se transformam em pensamentos, os pensamentos em palavras, as palavras se tornam ações e estas ações repetidas se tornam hábitos. E estes hábitos formam nossos valores e nossos valores determinam nosso destino.”

PZ

Fechamento de Janeiro R$ -4.314,04

Uau… Janeiro já acabou? Hehe… Diferente dos memes, o mês de janeiro para mim passou voando. Graças a Deus foi um mês de muito trabalho, como eu havia dito no último post eu trabalho nas férias, e esse mês consegui uns trampos que me ajudaram a dar um gás no pagamento das dívidas. Como eu escrevi no post O plano de ação de planejamento do pagamento das dívidas, vejo que vou conseguir executar meu plano e terminar dentro do prazo previsto (final do ano, quando termino a faculdade) e começar a carreira profissional sem dívidas e ao mesmo tempo dar início na jornada fire com a superação do primeiro marco na caminhada, como explica o AA40 no post OS PRINCIPAIS MARCOS NA SUA CAMINHADA A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA. Vamos aos números.

Seguindo a minha lista de prioridades de contas a pagar, as duas contas com os juros maiores (e as últimas) eram as próximas da lista, como os trabalhos que fiz em janeiro foram bem remunerados eu conseguir quitar um CDC, que após consultar o valor das parcelas no extrato de pagamento quase morri do coração com o quanto de juros eu paguei. Mas enfim… O tolo aprende errando. O valor do CDC a ser pago seria R$ 2.142,81 (22 parcelas restantes de R$ 113,51 cada), com a liquidação antecipada das parcelas consegui um “desconto” R$ 268,46. O valor final pago foi de R$ 1.874,35, esse valor não é nada em comparação aos juros que eu paguei. Bom, isso é conversa para outro post.

Pagamento do CDC.

Outra conta que eu consegui fazer o pagamento, foi a compra de um curso online que já fazia tempo que estava atrasada. O valor total do débito era de R$ 339,98, depois de várias ligações e muito tempo de espera consegui fazer a negociação e consegui uma proposta de quitação do débito por R$ 253,95 isso me rendeu um “desconto” de R$ 86,03. Somando os débitos pagos esse mês, janeiro foi o mês com o maior valor pago em dívidas desde que comecei a operação quitar dívidas, o montante pago foi de R$ 2.128,30. Com isso o valor do saldo devedor agora é de R$ -4.314,04. Estou muito contente com o resultado e cada vez mais motivado, e muito confortante saber que não se tem mais dividias e que a partir desse mês não mais terá o débito automático das parcelas do CDC. Ufaa consegui...

Curso Online

Que o ano já começou todo mundo já sabe (ha também quem diga que só depois do carnaval) e se é depois do carnaval ou não, o fato é que sem as famigeradas resoluções/metas de começo de ano, muita coisa tende a não sair como planejamos e pensando nisso em meu próximo post vou compartilhar aqui as minhas metas, com intuito de poder monitorá-las ao longo do ano e me policiar para a execução delas.

Saldo devedor Janeiro 2020.

Por hoje é isso… Até a próxima.